Der Einstieg ins Berufsleben ist für Ärzte ein bedeutender Schritt, der nicht nur berufliche Verantwortung mit sich bringt, sondern auch zahlreiche organisatorische und finanzielle Überlegungen. Eine der wichtigsten Aufgaben dabei ist der Schutz vor beruflichen und privaten Risiken durch geeignete Versicherungen. Doch welche Versicherungen sind wirklich notwendig, und worauf sollte man besonders achten?
Unsere Must-Haves für angestellte Ärzte
Unverzichtbar für Ärzte ist die Berufshaftpflichtversicherung, um sich gegen berufliche Fehler abzusichern.
In der Assistenzarztzeit ist die Privathaftpflicht kostenfrei in der Berufshaftpflichtversicherung inkludierbar. Ab Facharztanerkennung eigener Vertrag mit eigenem Beitrag.
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Schutz vor finanziellen Einbußen bei Verlust der Arbeitsfähigkeit.
Bei Arbeitsunfähigkeit zahlt der Arbeitgeber zunächst 42 Tage das Grundgehalt weiter, anschließend reduziert sich das Einkommen auf das Krankentagegeld. Wenn eine nicht nur vorübergehende AU festgestellt wird, endet es und es braucht eine solide BU-Versicherung.
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Bietet umfassendere Leistungen als die gesetzliche Krankenversicherung – entweder privat vollversichert oder als gesetzlich Versicherter zusatzversichert.
Zusatzversicherungen können in den Bereichen Zahn, Krankenhaus und beim Krankentagegeld Sinn ergeben, um die Lücken der GKV zu schließen.
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Sie deckt das Kostenrisiko für rechtliche Auseinandersetzungen ab, damit man sich bei Konflikten vergleichsweise entspannt zurücklehnen kann
Die verschiedenen Bereiche Privat, Beruf, Verkehr und Wohnen sind jeweils eigene Rechtsschutzbereiche, die versichert werden können.
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Schutz für den eigenen Wohnraum und Hab und Gut. Auch „On-Tour“ Gegenstände, wie Fahrräder können gegen Diebstahl geschützt werden.
Häufig unterschätzt, aber überleg einmal, was z. B. im Falle eines Brandes passiert. Gehe gerne einmal durch, was es dich kostet, all die vielen Dinge neu zu kaufen. Kleidung, Möbel, Laptop – all das erstattet die Hausratversicherung zum Neuwert.
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Frühzeitige Planen, Arbeitgeberzuschüsse und Steuervorteile nutzen.
Denk daran möglichst frühzeitig und planvoll Geld beiseite zu legen. Ein Depotsparplan ist ein erster wichtiger Schritt. Zusätzlich können staatliche Subventionen und Vorteile über den Arbeitgeber in Anspruch genommen werden.
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Inhaltsverzeichnis
Dieser Artikel richtet sich an junge Ärzte, die gerade in den Beruf starten und sich einen umfassenden Überblick über die notwendigen Versicherungen verschaffen möchten. Von der Berufshaftpflicht bis zu Vermögenswirksame Leistungen (VwL) – wir beleuchten die wichtigsten Aspekte und geben wertvolle Tipps für einen optimalen Versicherungsschutz.
Als spezialisierter Versicherungsmakler für Ärzte bieten wir dir umfassende Beratung und maßgeschneiderte Versicherungspakete, die auf die spezifischen Risiken und Anforderungen deines Berufs zugeschnitten sind.
„Wer vorsätzlich oder fahrlässig das Leben, den Körper, die Gesundheit, die Freiheit, das Eigentum oder ein sonstiges Recht eines anderen widerrechtlich verletzt, ist dem anderen zum Ersatz des daraus entstehenden Schadens verpflichtet.“ So steht es im § 823 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB). Diese Regelung gilt sowohl im beruflichen als auch im privaten Bereich.
Mit dem Beginn deiner beruflichen Laufbahn und dem ersten selbst verdienten Einkommen endet die private Haftpflichtversicherung über deine Eltern. Doch auch in deiner beruflichen Tätigkeit können Schäden verursacht werden. Eine reine Privathaftpflichtversicherung wäre hier nicht ausreichend, da sie von einer Durchschnittsperson ausgeht, was Wissen, Fähigkeiten und Fertigkeiten betrifft. Doch als Mediziner hast du dir bereits früh ein spezialisiertes Fachwissen angeeignet, das dich bei medizinischen Behandlungen, Freundschaftsdiensten oder Erster Hilfe von einer durchschnittlichen Privatperson abhebt.
Es geht bei der Berufshaftpflichtversicherung also sowohl um dienstliche als auch außerdienstliche ärztliche Tätigkeiten. Dienstliche Risiken sind inzwischen in meisten Kliniken über den Arbeitgeber versichert. Dafür solltest du jeweils zum Antritt deiner Stelle eine Mitarbeiterinformation erhalten. Darin wird bescheinigt, was das jeweilige Haus für dich versichert hat und was nicht. Eine Arbeitgeberdeckung schützt aber in aller Regel weder davor, dass ein sich ein Patient einen bestimmten Arzt bezichtigt und anzeigt, noch vor Rufmord, noch bei außerdienstlichen Themen und beim sog. ärztlichem Restrisiko (zuvor benannte Freundschaftsdienst und Erst-Hilfe-Maßnahmen). Weiteres erfährst du in unseren Artikeln Berufshaftpflicht für Assistenzärzte & Berufshaftpflicht für angestellte Fachärzte.
Worum es noch gehen kann: Was passiert, wenn Schadensersatzansprüche gestellt werden, die deine eigene Existenz bedrohen könnten? Ein falsch verschriebenes Medikament kann schnell erhebliche Kosten für Heilbehandlungen, Verdienstausfall und Schmerzensgeld verursachen. Der verlorene Schlüssel zur Praxis oder zum Krankenhaus kann den kostspieligen Austausch einer kompletten Schließanlage nach sich ziehen. Hier greift die Berufshaftpflichtversicherung: Sie übernimmt die entstandenen Kosten und wehrt unberechtigte Ansprüche ab. Darüber hinaus ist die private Haftpflicht beitragsfrei mitversichert, wenn du eines der empfehlenswerten Jungmediziner-Pakete für Assistenzärzte zurückgreifst. Diese beschreiben wir in obig verlinktem Artikel.
Die Privathaftpflichtversicherung musst du demnach separat erst abschließen nach Facharztanerkennung. Zu diesem Zeitpunkt laufen die Jungmediziner-Pakete aus. Dann empfehlen wir die Trennung in separate Verträge. Bei uns findest du auch dann weiterhin die passende Privathaftpflichtversicherung.
Eine der wichtigsten Versicherungen neben der Haftpflicht ist die Absicherung deiner Arbeitskraft. Sie bildet die Basis für deinen Lebensstandard.
Stell dir vor, du verlierst aufgrund eines Unfalls die Beweglichkeit deiner Hand oder Finger. Ein Chirurg könnte dann seiner Tätigkeit nicht mehr nachgehen und würde seine Arbeitsstelle verlieren. Was oft folgt, ist ein sozialer Abstieg. Je nach Art der Erkrankung und deinen individuellen Fähigkeiten ist eine Umschulung oder der Wechsel in einen anderen – meist schlechter bezahlten – Beruf nicht immer möglich.
Hier bietet die Berufsunfähigkeitsversicherung eine ideale Lösung. Sie stellt im Ernstfall eine Lohnersatzleistung bereit. Besonders geeignete Tarife für Mediziner leisten schon bei einer Infektion, die eine weitere Beschäftigung verhindert, also bereits bevor die Krankheit tatsächlich ausbricht.
Es ist besonders wichtig, diese Versicherung frühzeitig abzuschließen, da eine längere Laufzeit und ein, in der Regel, besserer Gesundheitszustand das Risiko und damit auch den Beitrag senken. Der Vertrag sollte idealerweise bis zum regulären Rentenalter laufen.
Solltest du oder deine Eltern bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen haben, ist es ratsam, die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente zu überprüfen. Steht sie noch in einem gesunden Verhältnis zu deinem Nettoeinkommen?
Zum Berufsstart bieten die meisten Versicherungsunternehmen die Möglichkeit der Nachversicherung an. Damit kannst du die versicherte Rente in einem gewissen Rahmen erhöhen, ohne dass eine neue Gesundheitsprüfung notwendig ist.
Ein Hinweis für verbeamtete Ärzte oder angestellte Ärzte im öffentlichen Dienst mit Aussicht auf Verbeamtung: Achte darauf, einen Anbieter zu wählen, der eine geeignete Dienstunfähigkeitsklausel in seinem Bedingungswerk anbietet.
Tauche gerne ein und nutze unseren kostenfreien Wissensspeicher zum Thema.
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Die Gesundheitsversorgung ist ein entscheidender Bereich, der maßgeblich zur Lebenserwartung und Lebensqualität beiträgt. Um diese Gesundheitsversorgung finanzieren zu können, sind alle abhängig Beschäftigten in Deutschland grundsätzlich krankenversicherungspflichtig. Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) bildet hierbei das Rückgrat des deutschen Sozialversicherungssystems. Ihre Hauptaufgabe besteht darin, die Gesundheit der Versicherten zu erhalten, wiederherzustellen oder zu verbessern.
Allerdings decken die gesetzlichen Krankenkassen nicht alle medizinischen Leistungen ab, die die moderne Medizin bieten könnte. Besonders bei der Konsultation von Spezialisten oder beim Thema Zahnersatz stößt die GKV oft an ihre Grenzen. Gewisse Leistungen werden nur teilweise oder gar nicht übernommen. Insbesondere Implantate und komplexe Zahnersatzlösungen werden nur zu einem Bruchteil bezuschusst, während Patienten mit unterschiedlichen Zuzahlungen zusätzlich belastet werden.
Um diese Versorgungslücken zu schließen, empfiehlt es sich, die wichtigsten Bereiche durch eine Krankenzusatzversicherung abzudecken oder gleich von der gesetzlichen in die Private Krankenversicherung für Ärzte zu wechseln.
Eine Rechtsschutzversicherung kann als das Pendant zur Haftpflichtversicherung betrachtet werden. Sie übernimmt die anfallenden Kosten eines Rechtsstreits, in dem Du Deine eigenen Ansprüche durchsetzen möchtest. Je nach gewähltem Umfang deckt ein solcher Vertrag verschiedene Rechtsbereiche ab und kann nach Deinen individuellen Bedürfnissen durch diverse Bausteine ergänzt werden.
Nehmen wir an, ein von dir beauftragter Handwerker führt seine Arbeiten mangelhaft aus und weigert sich, die Fehler zu beheben. In einem solchen Fall bleibt oft nur der Gang zum Gericht. Hier würde der private Rechtsschutz die entstehenden Kosten übernehmen. Anders verhält es sich bei einer Klage im Straßenverkehrsbereich – dafür wäre ein Verkehrs-Rechtsschutz notwendig.
In gewissem Umfang tritt eine Rechtsschutzversicherung auch bei strafrechtlichen Problemen ein, die für Mediziner ein besonderes Risiko darstellen. Denn im Gegensatz zu vielen anderen Berufen stehen Ärzte und medizinisches Personal in direktem Kontakt mit Menschen, wodurch das Risiko strafrechtlicher Probleme erhöht ist. Oftmals reicht schon die Anzeige eines Patienten aus, um eine Ermittlung durch die Staatsanwaltschaft zu initiieren. Mit einer erweiterten Straf-Rechtsschutz-Deckung kannst Du Dich bestmöglich verteidigen.
Viele Anbieter haben zudem eine Beratungshotline eingerichtet, die es ihren Kunden ermöglicht, eine erste rechtliche Orientierung zu erhalten, wenn ein Problem vermutet wird, das zu einem Rechtsstreit führen könnte. Jeder Rechtsstreit birgt ein hohes finanzielles Risiko – der „Verlierer“ trägt sämtliche Gerichts- und Anwaltskosten beider Parteien. Daher ist der Abschluss einer Rechtsschutzversicherung sinnvoll. Du möchtest schließlich nicht auf Dein gutes Recht verzichten, nur weil Du das finanzielle Risiko nicht tragen kannst, oder? Hier gelangst du zu unserem ausführlichen Artikel:
Auch wenn du erst am Anfang deines Berufslebens stehst, solltest du dir Gedanken darüber machen, wie deinen Weg zu möglichst großer finanzieller Freiheit ebnest und deine finanzielle Situation im Ruhestand aussehen soll. Die Leistungen aus dem Versorgungswerk werden voraussichtlich nicht ausreichen, um deinen Lebensstandard zu sichern. Mit einer steigenden Lebenserwartung und einem zunehmend aktiveren Rentnerleben steigt auch der Kapitalbedarf im Alter. Eine ETF Rentenversicherung für Ärzte ohne Provisionskosten kann ein wichtiger Schritt sein.
Man muss fürs Alter sparen, wenn man es genießen will. Je früher man damit anfängt, desto besser. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, eine solide Altersvorsorge aufzubauen. Welche Lösung für dich die passende ist, können wir nur im gemeinsamen Gespräch herausfinden. Du solltest vor diesem großen Problem keinesfalls die Augen verschließen. Je früher du anfängst, eine Altersversorgung aufzubauen, desto weniger musst du sparen. Der Zinseszinseffekt belohnt jeden, der früh in eine – wie auch immer geartete – Altersversorgung investiert.
Natürlich darfst du nicht außer Acht lassen, welche Pläne du auf dem Weg ins Alter verfolgst wie eine Praxisgründung. Geldanlage, Vermögensaufbau und Altersvorsorge sind im Wesentlichen das Zusammenspiel von Zeit und Geld – was du beim einen einspart, musst du beim anderen mehr aufwenden, um dein Ziel zu erreichen. Ein guter Start als junge/r Ärztin/Arzt ist ein ETF Depot. Interessant dabei sind zusätzlich die Vermögenswirksamen Leistungen des Arbeitgebers, der in das Depot einzahlt, wenn ein passender Sparplan eingerichtet ist.
Häufig in Abrede gestellt, können viele Ärzte eben doch Riester nutzen und somit von staatlichen Subventionen profitieren. Eine weitere Möglichkeit, Steuervorteile geltend zu machen, ist die Rürup-Rente, auch bekannt als Basisrente. Hier ist aber Vorsicht geboten, insbesondere wenn sie dir zusammen mit der BU angeboten wird – in BU mit Rente kombinieren? findest du die Vor-, aber auch die nicht zu unterschätzenden Nachteile der Basisrente.
Telefonisch, persönlich oder online für dich da
Alternativ und zeitsparend ist die Online-Terminvereinbarung für eine Video-Beratung, ein Telefonat (wir rufen dich zu einer gewünschten Zeit an) oder vor Ort in Freiburg direkt hier auf dieser Seite:
