Nachversicherungsgarantie BU

Wann kann ich meine BU-Rente erhöhen?

In der Nachversicherung wird zwischen ereignisabhängigen und ereignisunabhängigen Nachversicherungsgarantien (NVG) unterschieden.

Bei der ereignisunabhängigen NVG kannst du in der Regel innerhalb der ersten 5 Jahre einmalig deine BU-Rente erhöhen. Es gibt auch Anbieter, die die ereignisunabhängige Nachversicherung mehrfach anbieten: Bei der Baloise kannst du zusätzlich zum Beginn des 11. Vertragsjahres erhöhen, bei der LV 1871 sogar alle 3 Jahre bis zum Höchstalter von 50. Wichtig: Die ereignisunabhängige Nachversicherung ist auf das Höchstalter von 40 begrenzt und entfällt bei Abschluss einer BU mit vereinfachten Gesundheitsfragen beim HDI oder der Allianz. Vorteil der ereignisunabhängigen Erhöhung: Du brauchst keinen Grund vorlegen, warum du die BU erhöhen möchtest. Einzig an die finanzielle Angemessenheit musst du dich halten.

Zusätzlich dazu kannst du bis zum 50. Lebensjahr (manche Gesellschaften weichen hier leicht von ab) deine BU auch ereignisabhängig erhöhen. Zu den klassischen Ereignissen, die hier herangezogen werden können, zählen:

Heirat/Eintragung einer Lebenspartnerschaft
Scheidung / Aufhebung einer eingetragenen Lebenspartnerschaft
Geburt / Adoption eines Kindes oder Beendigung einer Elternzeit (entweder - oder pro Kind)
Tod (des Erwerbstätigen) / eingetragenen Ehepartner
Finanzierung einer (ggfs. selbst genutzten) Immobilie
Erstmaliger Beginn eines Hochschulstudium
Erstmaliger Beginn einer Berufsausbildung
Abschluss eines Hochschulstudiums
Abschluss der Berufsausbildung
Erstmaliger Eintritt ins Berufsleben
Abschluss einer akademischen Weiterbildung wie z.B. Master, Promotion oder Facharztausbildung
Erhalt einer Prokura
Erfolgreicher Abschluss der Meisterprüfung
Gehaltserhöhung (regelmäßiges Bruttoeinkommen) um mindestens 10 Prozent oder 250 Euro, oftmals im Zusammenhang mit Arbeitgeberwechsel oder Beförderung
Wechsel von einer Teilzeit auf eine Vollzeitstelle
Überschreiten der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung
Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit
Aufnahme in einen Kammerberuf
Bei Selbstständigen = Steigerung des Gewinn um mind. 30 Prozent (auch das ist immer etwas unterschiedlich)
Wegfall der Versicherungspflicht in einem Versorgungswerk oder der betrieblichen Altersversorgung
Pflegebedürftigkeit des Lebenspartner

Die Auflistung ist keinesfalls vollständig, umfasst aber die wesentlichen Punkte, die bei den meisten Gesellschaften identisch sind. Ein wichtiger Punkt fehlt aber bei einigen Gesellschaften: Die Facharztanerkennung. Dieser wichtige Meilenstein in der Arztkarriere ist noch nicht bei allen Versicherungsgesellschaften aufgekommen, wird aber bei Tarifupdates vermehrt berücksichtigt. Die bei unseren Kunden häufig genutzten Ereignisse sind fett hervorgehoben.

Bei der ereignisabhängigen Nachversicherung müssen zudem Fristen eingehalten werden, wie lange nach dem tatsächlichen Ereignis die Erhöhungsoption gezogen werden kann. Diese Fristen variieren je nach Gesellschaft und liegen zwischen 3 Monaten (z. B. Berufsstartergarantie beim HDI) und 12 Monaten (z. B. Baloise, die Bayerische, LV 1871, …).

Besondere Nachversicherungsgarantie zum Berufsstart

Viele Gesellschaften bieten mit dem Abschluss eines Hochschulstudiums und der erstmaligen Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit eine gesonderte Nachversicherungsmöglichkeit an. Häufig unter dem Begriff “Berufsstartergarantie” oder “Zukunftsgarantie” zu finden, bieten diese Regelungen eine besonders rasche Erhöhung der BU an. Beim HDI kann zum Berufsstart die Rente in einem Schritt auf bis zu 2.500 Euro angehoben werden. Einzige Voraussetzung ist, dass der BU-Vertrag mit mindestens 500 Euro BU-Rente abgeschlossen wurde (und die finanzielle Angemessenheit eingehalten wird, was bei Ärzten aber kein Problem darstellt).

Wie viel Rente kann ich bei welcher Gesellschaft nachversichern?

Auch bei der Nachversicherung gibt es klare Grenzen der Versicherungsgesellschaften, die nicht überschritten werden dürfen. Wir sprechen dann von den Höchstgrenzen der Nachversicherung.

Diese Höchstgrenzen variieren zwischen den einzelnen Gesellschaften und sind in der nachfolgenden Tabelle zusammengefasst:

Gesellschaft	Allianz	Alte Leipziger	Baloise	die Bayerische
Höchstgrenze der Nachversicherung	+1.500 Euro, max. 4.500 Euro	+1.000 Euro, max. 3.500 Euro	4.000 Euro, max. 3-faches der initialen BU-Rente	3.000 Euro
Gesellschaft	DÄV	HDI	LV 1871	Nürnberger
Höchstgrenze der Nachversicherung	3.000 Euro	3.000 Euro	3.300 Euro / 6.600 Euro*	3.000 Euro / 6.000 Euro*

* Karrieregarantie (siehe nächster Abschnitt) – Stand der Tabelle: 07/2024

Hier siehst du auch nochmal den Grund, warum ein einzelner BU-Vertrag bei deinem prognostizierten Einkommen als Arzt nicht ausreichen wird, um deinen Absicherungsbedarf langfristig abzubilden. Über unseren Lösungsansatz dazu kannst du im Artikel “2-Vertragslösung für Ärzte” nachlesen.

Auch wenn du bei allen unseren Top-Anbietern bis zu 3.000 Euro BU-Rente versichern kannst, kannst du dennoch deine BU-Rente nicht einfach von 500 Euro auf 3.000 Euro anheben. Die Erhöhung kann nur in kleineren Schritten erfolgen.

Erhöhungsschritte	Gesellschaften
500 € pro Ereignis	Allianz, Alte Leipziger, Baloise, die Bayerische
Verdoppelung der aktuellen Rentenhöhe	DÄV (max. 600 Euro!)
100% der initialen BU-Rente	HDI
50% der aktuellen Rentenhöhe	LV 1871, Nürnberger

* bitte die Sonderregelungen z. B. zum Berufsstart beachten – Stand der Tabelle: 07/2024

Vier unserer Top-Anbieter für Ärzte-BU haben sich auf eine pauschale Erhöhungsmöglichkeit von 500 Euro je Ereignis festgelegt. Bei den anderen Anbietern hängt der Spielraum von der aktuellen bzw. initial versicherten BU-Rentenhöhe ab. Es gilt also: Je mehr BU-Rente du versichert hast, desto höher sind deine Erhöhungsschritte.

Bei einer niedrigen initialen BU-Rente benötigst du also mehrere Ereignisse, um das volle Potenzial deines Vertrages ausschöpfen zu können. Deshalb solltest du dir auch frühzeitig Gedanken darüber machen, ob du ausreichend Ereignisse in deinem Leben vorgesehen hast. Wenn du z. B. jetzt schon sicher bist, dass du nicht heiraten wirst oder Kinder bekommen wirst, dann bleiben nicht mehr viele Ereignisse für die Nachversicherung übrig. Dann empfiehlt es sich, einen Anbieter zu wählen, der das Recht auf ereignisunabhängige Nachversicherung mehrfach einräumt (z. B. Baloise oder LV 1871).

Nicht vergessen: Auch die neue BU-Rente muss im angemessenen Verhältnis zu deinem Bruttoeinkommen stehen – sich also im Rahmen der finanziellen Angemessenheit der Versicherungsgesellschaften liegen. Je nach Gesellschaft darfst du also nicht mehr als 60% bzw. 70% von deinem Bruttoeinkommen versichern. Mehr dazu im Artikel “Wie hoch sollte die BU-Rente sein?”

Besonderheit Karrieregarantie bei LV 1871, Nürnberger & die Bayerische

Die Karrieregarantie ist eine Sonderform der ereignisabhängigen Nachversicherung für angestellte Ärzte und wird in unterschiedlichen Formen bei einigen Gesellschaften angeboten. In diesem Abschnitt soll es aber um die Karrieregarantie der LV 1871, der Nürnberger und der Bayerischen gehen, da diese eine zusätzliche Besonderheit bereithält. Bei diesen beiden Anbietern kannst du mit der Karrieregarantie die eigentlichen Höchstgrenzen der Nachversicherung aushebeln. Wie das funktioniert? Ganz einfach:

Für jede Gehaltserhöhung von mindestens 5% kannst du im gleichen Verhältnis deine BU-Rente erhöhen. Und zwar auch dann noch, wenn du die Höchstgrenze von 3.000 Euro (Nürnberger) bzw. 3.300 Euro (LV 1871) bereits erreicht hast. Über die Karrieregarantie kannst du die Höchstgrenze verdoppeln auf 6.000 Euro (Nürnberger) bzw. 6.600 Euro (LV 1871). Bei der Bayerischen kannst du bis auf 6.000 Euro nachversichern.

Dadurch eignen sich die beiden Anbieter vor allem auch für die Kunden, die sich bewusst gegen eine 2-Vertragslösung entscheiden wollen.

Achtung: Die LV 1871 & die Bayerische haben einen für Ärzte entscheidenden Stolperstein in der Karrieregarantie eingebaut: Es bedarf einem unbefristeten Arbeitsverhältnis.

Bedenke bitte auch, dass die tariflichen Gehaltserhöhungen häufig knapp unter 5% liegen – es kommen hier also primär auch Gehaltserhöhungen für Karrieresprünge in Frage, die mengenmäßig natürlich auch relativ begrenzt sind.

Karrieregarantie für Selbstständige - kaum der Rede wert

Mit dem letzten Tarifupdate hat die LV 1871 auch eine Karrieregarantie für Selbstständige in ihre Bedingungen aufgenommen. Da hier jedoch sehr eng gefasste Vorgaben herrschen, wann diese genutzt werden können, ist die Bedeutung insbesondere für Ärzte auch eher zu vernachlässigen. Um die Karrieregarantie in der Niederlassung nutzen zu können, musst du seit mindestens 6 Jahren selbstständig sein und benötigst dann aber eine Gewinnsteigerung um mindestens 30%, um deine BU-Rente um maximal 10% zu erhöhen. Als Kassenarzt mit festgelegtem Budget sind diese Anforderungen eher utopisch zu erfüllen.

Gesundheits- vs. Risikoprüfung - der kleine aber feine Unterschied

Nachversicherungsgarantien finden in jedem Fall ohne erneute Gesundheitsprüfung statt. Es kann aber Fragen zu deinem Beruf, Hobbys oder auch Änderungen im Rauchverhalten, deinem BMI oder geplanten Reisen geben. Solltest du seit Abschluss deiner BU unter die Fallschirmspringer gegangen sein, dann kann das ein echtes Problem für deine Nachversicherung werden. Gleiches gilt auch, wenn du Angaben zum aktuellen Beruf machen musst. Diese Fragen kannst du umgehen, indem du einen Anbieter wählst, der die Nachversicherung ohne erneute Risikoprüfung durchführt.

Gesellschaft	ohne Gesundheitsprüfung	ohne Risikoprüfung
Allianz		x
Alte Leipziger		x
Baloise		x
die Bayerische		x
Deutsche Ärzteversicherung	x * Frage nach Hobby & Beruf *
HDI	x * Frage nach Beruf *
LV 1871		x
Nürnberger		x

Die Tabelle zeigt, dass die meisten Anbieter in unserer Top-Liste die Nachversicherung ohne erneute Risikoprüfung durchführen. Da es aber zwei große Anbieter gibt, die nur ohne erneute Gesundheitsprüfung nachversichern, zeigen wir hier kurz die Konsequenzen auf.

Stell dir vor, du hast als Student Humanmedizin deine BU abgeschlossen. Es gab seinerzeit keine risikoerheblichen Hobbys. Die Berufsgruppe “Student Humanmedizin” ist eine sehr günstige Berufsgruppe. Die Beiträge für deine BU sind verhältnismäßig gering.

Einige Jahre später bist du Facharzt für Allgemeinchirurgie und möchtest deine BU-Rente aufstocken. Um vom stressigen Klinikalltag abzuschalten, gehst du in der Freizeit seit einigen Jahren sehr intensiv Klettern.

Du hast dich seinerzeit zu einer 2-Vertragslösung bei der DÄV und beim HDI entschieden. Beide Anbieter erhöhen die BU ohne Gesundheitsfragen, aber dürfen dich nach deinem aktuellen Beruf und die DÄV auch nach neuen Hobbys fragen.

Beim HDI führt die neue Berufsgruppe zu einem deutlich höheren Beitrag, da es hier einen Aufschlag für operativ tätige Berufsgruppen gibt. Logisch, schließlich sind zitternde Hände oder ein fehlender Finger im OP wesentlich schlechter als anderswo. Der preisliche Vorteil über die günstige Berufseinordnung “Student Humanmedizin” entfällt.

Bei der DÄV sieht es noch etwas düsterer aus. Dein neues Hobby Klettern ist für die BU ein enormer Risikofaktor, den sich die Gesellschaft durch einen ordentlichen Risikozuschlag bezahlen lassen möchte. Für die BU-Erhöhung zahlst du also künftig einen Zuschlag von 50%. Hast du dich statt Klettern für Fallschirmspringen entschieden, dann kannst du bei der DÄV künftig keine Nachversicherung mehr machen – du bist schlichtweg nicht mehr versicherbar.

Bei Gesellschaften, die die Nachversicherung ohne erneute Risikoprüfung durchführen, sind die oben genannten Themen (Beruf, Hobbys, Rauchverhalten, BMI & geplante Auslandsaufenthalte) nicht relevant und haben somit keinerlei Auswirkung auf deine künftigen Erhöhungen.

Wann kann ich keine Nachversicherung nutzen?

Wenn du bereits eine Leistung bezogen hast

Viele Anbieter schränken das Recht auf Nachversicherung ein, wenn bereits eine Leistung aus dem Vertrag bezogen wurde. Einige Anbieter erweitern diese Einschränkung, indem die Nachversicherung auch dann ausgeschlossen ist, wenn bereits Leistungen aus anderen Versicherungen (z. B. Erwerbsunfähigkeits-, Grundfähigkeits-, Schwere-Krankheiten- oder Pflegeversicherungen) bezogen worden sind.

Wenn du das jeweilige Höchstalter überschritten hast

Für die Nachversicherung gibt es Altersgrenzen. In der Regel kannst du bis zum 40. Lebensjahr ereignisunabhängig nachversichern und bis zum 50. Lebensjahr ereignisabhängig. Die Grenzen können je nach Gesellschaft abweichen.

Bei (vorübergehendem) Wohnsitz im Ausland (nur HDI)

Beim HDI kannst du nur so lange nachversichern, wie du einen deutschen Wohnsitz hast. Wenn du also dauerhaft oder auch nur vorübergehend ins Ausland ziehen möchtest, dann überlege dir vorher, ob du noch eine Nachversicherung in Anspruch nehmen möchtest. Bei vorübergehendem Aufenthalt kannst du natürlich nach deiner Rückkehr ganz normal nachversichern, solltest du aber für immer Auswandern, gibt es keine Chance mehr, deine BU-Rente zu erhöhen (ausgenommen davon ist natürlich die Beitrags- und Leistungsdynamik).

Fazit

Die Nachversicherungsgarantien in der Berufsunfähigkeitsversicherung bieten eine wertvolle Möglichkeit, den Versicherungsschutz flexibel und bedarfsgerecht anpassen zu können, ohne den Schutz durch eine erneute Gesundheitsprüfung zu gefährden.

Für Ärzte, deren beruflicher Werdegang oft von ständigen Veränderungen geprägt ist, stellen diese Garantien eine essentielle Absicherung dar. Das Verständnis und die korrekte Nutzung dieser Klauseln kann dazu beitragen, dass du dein größtes Kapital, dein Einkommen, auch in Zukunft optimal abgesichert weißt. So wie du dich als Arzt kontinuierlich weiterbildest und anpasst, sollten auch deine Versicherungen stets auf dem neuesten Stand sein.

Da die Nachversicherung ein durchaus komplexer Vorgang sein kann, solltest du dir auf jeden Fall fachkundige Unterstützung an die Hand nehmen, um das Bestmögliche aus deinem Vertrag herauszuholen. Vorteil einer Zusammenarbeit mit den DOC Supportern: Wir erinnern dich aktiv, wenn eine Nachversicherungsmöglichkeit besteht (z. B. zum Berufsstart, kurz vor Ablauf der Frist für die ereignisunabhängige Nachversicherung, etc.).

Nachversicherungsgarantie BU

Übersicht

Inhaltsverzeichnis

Was sind Nachversicherungsgarantien?

Warum benötige ich Nachversicherungsgarantien?

Dynamiken alleine sind kein Ersatz für Nachversicherungsgarantien