Was gibt es schöneres, als die Welt zu erkunden – egal ob im Urlaub, während der Famulatur, im praktischen Jahr oder später in der Weiterbildung. Auch ein längerer Aufenthalt für Ärzte ohne Grenzen ist für viele junge Mediziner eine spannende Aufgabe. Dabei sollte man ein wichtiges Thema nicht vergessen: Den vernünftigen Krankenversicherungsschutz fürs Ausland. Denn die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung reichen im Ausland gerade für das Allernötigste. Worauf du achten solltest, erfährst du in diesem Artikel.
Inhaltsverzeichnis
Das Wichtigste auf einen Blick
Wie oben bereits erwähnt, reichen die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung nicht aus, wenn du im Ausland eine medizinische Behandlung benötigst. Warum das so ist, hat viele Ursachen, die wir dir gerne näher erläutern möchten:
Wenn du im Ausland krank wirst oder einen Unfall hast, sind die medizinischen Kosten oft deutlich höher als in Deutschland. Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt diese Kosten meistens nur in Ländern, mit denen Deutschland ein Sozialversicherungsabkommen hat, und auch dann oft nur teilweise. In Frankreich beispielsweise fallen pro ambulanter Behandlung 30% der Kosten in den Bereich der Zuzahlung, die du selbst zu tragen hast und auch von niemandem erstattet bekommst. Zusätzlich fallen weitere Pauschalen an, die als Zuzahlung gelten und nicht erstattungsfähig sind. Für die Verordnung von Medikamenten können Zuzahlungen von bis zu 85% auf dich zukommen.
Eine Auslandsreisekrankenversicherung deckt diese Lücke und sorgt dafür, dass du schnell und ohne finanzielle Sorgen die notwendige Behandlung erhältst.
Wenn du im Ausland erkrankt bist, z. B. durch einen schweren Unfall und eine stationäre Behandlung erfolgen muss, dann wäre es dir wahrscheinlich in den meisten Fällen lieber, wenn diese Behandlung in einer Klinik in deiner Heimat stattfindet. Das gewohnte Umfeld und die mentale Unterstützung der Angehörigen sind nicht zu vernachlässigende Faktoren, die die Genesung positiv beeinflussen können. Je nachdem, in welchem Land du dich aufhältst, ist die medizinische Versorgung in Deutschland deutlich besser. Dann steht es wohl außer Frage, wo du dich behandeln lassen möchtest.
Die gesetzlichen Krankenkassen zahlen in der Regel nicht für den Rücktransport, selbst wenn er medizinisch notwendig ist. Der berühmte Vergleich: Möchtest du dich darauf verlassen, dass deine gesetzliche Krankenversicherung im Ausland für alle Eventualitäten aufkommt? Wohl eher nicht, denn wenn es dir gesundheitlich schon nicht besonders gut geht, willst du dich sicherlich nicht noch mit deiner Versicherung rumschlagen.
Eine gute Auslandsreisekrankenversicherung hilft, diese Unsicherheit zu vermeiden, indem sie die Kosten für einen medizinischen Rücktransport abdeckt.
In einigen Ländern Europas hat auch die Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC) keine Gültigkeit. Dann musst du alle Leistungen vor Ort selbst bezahlen und hast auch kein Recht auf Erstattung der Kosten durch die GKV.
Beispielländer, wo diese Regelung gilt: Monaco, Vatikan, Albanien, Andorra, Türkei, Ukraine
Im außereuropäischen Ausland bietet die gesetzliche Krankenversicherung keinerlei Leistungen an. Die Techniker Krankenkasse schreibt dazu auf ihrer Homepage:
“Bei Fernreisen ins außereuropäische Ausland ist eine zusätzliche Absicherung unabdingbar. Denn bei Reisen beispielsweise nach Afrika, in die USA, Kanada, Süd-Amerika, Australien oder Asien können wir keine Kosten übernehmen.”
Sobald du Europa also verlässt, wird die Auslandsreisekrankenversicherung Pflicht, wenn du im Ernstfall nicht auf den Behandlungskosten sitzen bleiben möchtest. Du erhälst keinerlei Leistung aus der gesetzlichen Krankenversicherung sondern trägst alle Kosten in voller Höhe selbst.
Viele Anbieter von Auslandsreisekrankenversicherungen bieten eine telefonische Notfallhilfe an, an die du dich bei Bedarf wenden kannst. Sie geben Auskünfte über nahegelegene Krankenhäuser, worauf du achten solltest bei der Behandlung, an welche Richtlinien du dich halten solltest und kümmern sich im Notfall auch um die Abwicklung des Rücktransports, sodass du und deine Angehörigen entlastet werden. Außerdem kannst du Unterstützung bei sprachlichen Barrieren erhalten.
Auch bei Auslandsreisekrankenversicherungen gibt es erhebliche Unterschiede in der Qualität. Deswegen möchten wir dir hier die wichtigsten Bestandteile eines guten Tarifs mit auf den Weg geben.
Insbesondere bei längeren Auslandsaufenthalten, z. B. für die Famulatur, Erasmus oder im PJ, solltest du darauf achten, dass die Leistungsdauer der Versicherung ausreichend lang ist. Es gibt Tarife, die bis zu 70 Tage versichern. Es gibt aber auch Tarife, die nur für 42 Tage gelten. Achte also darauf, dass die Dauer für deine geplanten Reisen innerhalb eines Jahres ausreichen. Die Leistungsdauer gilt nämlich nicht pro Reise, sondern für alle Reisen über das gesamte Jahr.
Für Aufenthalte, die länger als 70 Tage dauern, gibt es spezielle Langzeit-Reisekrankenversicherungen.
Ist das Land, in dem ich mich aufhalten werde, überhaupt versichert? Auch bei Auslandsreisekrankenversicherungen gibt es Regionen, die nicht im Leistungsumfang des Tarifs enthalten sind. Häufig sind die USA und Kanada (Nordamerika) ausgeschlossen. Es gibt aber auch Tarife, die diese Regionen einschließen.Sie sind in der Regel etwas teurer. Hier kannst du also auch ggfs. sparen, wenn du sicher weißt, dass du nicht nach Nordamerika gehen wirst. Dann kannst du dir den Mehrbeitrag nämlich lieber in deine Urlaubskasse stecken.
Nicht alle Tarife umfassen auch den Schutz für berufsbedingte Reisen. Wirst du also für eine Weiterbildung von deinem Arbeitgeber ins Ausland geschickt oder findet ein Kongress im Ausland statt, kann es sein, dass dein Tarif für diese Reise keinen Versicherungsschutz bietet. Falls nötig, solltest du also darauf achten, dass dein Tarif sowohl für private als auch für geschäftliche/berufliche Reisen gilt.
Ja, sofern berufliche Reisen und das Reiseland mitversichert sind. Einige Tarife schließen bestimmte Länder – wie Kanada und die USA – aus. Andere Angebote versichern nur private Reisen. Es ist also darauf zu achten, dass beides passt.
Nein, in den üblichen Tarifen als Jahresversicherung kann das PJ im Ausland nicht versichert werden. Dafür eine andere Form der Reisekrankenversicherung. Ein Auslandsreiselangzeitversicherung.
Die Kosten hängen von der Dauer deines Auslandsaufenthalts ab. Ein Tertial umfasst 16 Wochen = 112 Tage.
32,15 € für 1 Tertial (≈ 0,29 € pro Tag)
152,00 € für 2 Tertiale (≈ 0,68 € pro Tag)
272,00 € für 3 Tertiale (≈ 0,81 € pro Tag)
Wichtig: Du kannst nicht mehrere einzelne Tertiale nacheinander absichern. Wenn dein PJ im Ausland länger dauert oder sich über mehrere Tertiale erstreckt, musst du den Versicherungsschutz direkt für 2 oder 3 Tertiale beantragen.
Die Kosten hängen von der Dauer deines Auslandsaufenthalts ab. Ein Tertial umfasst 16 Wochen = 112 Tage.
1 Tertial: ca. 1–5 € pro Tag → 118–600 € insgesamt
2 Tertiale: ca. 1,12–5,50 €/Tag → 200–1.200 € insgesamt
3 Tertiale: ca. 1,15–5,50 €/Tag → 386,40–1.800 € insgesamt
Bist du aus bestimmten Gründen länger unterwegs als das PJ-Tertial dauert, versichere es auch so. Mehr Tage kosten entsprechend mehr. Versichere dich unbedingt bis zum Rückreisetag.
Du kannst mehrmals 1 Tertial versichern, wenn du insgesamt 2 oder 3 Tertiale im Ausland verbringst und zwischenzeitlich nach Deutschland zurückkehrst. Das ist ein wichtiger Unterschied zum Produkt mit Werbeblock.
Einige Tarife schließen bestimmte Leistungen, wie z. B. Zahnbehandlungen oder Behandlungen aufgrund von Schwangerschaft aus. Außerdem können weitere Leistungen ausgeschlossen werden, wie z. B. die Verordnung von Hilfsmitteln (z. B. Gehhilfen bei gebrochenem Fuß) und Psychotherapien. Auch das Rooming-In (Kosten für deine Übernachtung im Krankenhaus, wenn dein minderjähriges Kind stationäre behandelt werden muss) ist häufig ausgeschlossen. Schau also vorher genau hin, welche Ausschlüsse die Auslandsreisekrankenversicherung hat und welche Leistungen für dich persönlich unabdingbar sind.
Nein, dafür schließt man eine Unfallversicherung ab.
Stell dir vor, du bist im Urlaub auf einer Wanderung unterwegs und an einer schwierigeren Stelle des Weges rutschst du ab. Dein Handy hat keinen Empfang oder der Akku ist leer. Du hast keine Chance, Hilfe zu holen. Als du dich bis zum Abend immer noch nicht bei deiner Familie/Freundin/Chefin gemeldet hast und du auch nicht wieder im Hotel angekommen bist, schickt man einen Suchtrupp los, um dich zu finden. Hubschrauber, Hundertschaft, Mantrailer – das volle Programm wird aufgefahren, um dich zu finden. Was das Kostet? Unvorstellbar viel. Deswegen sollten Such- und Bergungskosten unbedingt in ausreichender Höhe versichert sein.
Solltest du sportlich aktiv sein und generell das Unfallrisiko (auch im Inland) versichern wollen, können Such- und Bergungskosten hervorragend über eine Unfallversicherung abgedeckt werden. Wenn du Kinder hast, ist der Abschluss einer Unfallversicherung ohnehin eine gute Idee.
Ja, achte auf Höhe und Ausschlüsse.
Der medizinische Rücktransport sollte nicht nur dann versichert sein, wenn er notwendig ist, sondern auch dann, wenn er als sinnvoll und vertretbar eingeschätzt wird. Medizinisch notwendig ist der Transport erst dann, wenn vor Ort keine ausreichende Behandlung erfolgen kann. Medizinisch sinnvoll ist er dann, wenn du zwar vor Ort behandelt werden könntest, die Erfolgschancen der Behandlung in Deutschland aber besser sind. Vertretbar ist der Transport dann, wenn du stabil genug bist, die Reise ohne Komplikationen zu überstehen.
Ein Bestandteil des Versicherungsschutzes sind auch Leistungen im Todesfall. Die Versicherer übernehmen die Kosten sowohl für eine Überführung in die Heimat als auch für eine Bestattung am Urlaubsort, oft bis zu 10.000 Euro.
Je nach Tarif, werden entstehende Kosten von der Auslandsreisekrankenversicherung übernommen oder auch nicht. Auch Assistance kann hier entscheidend sein – also wie die Versicherung im Ausland dabei hilft, die Kinderbetreuung zu organisieren.
Die eigenen Kinder möchte man im Zweifelsfall gut versorgt wissen. Deshalb bieten einige Versicherungen entsprechende Leistungen: Muss ein versichertes Kind (!wichtig!: Kinder müssen in der Versicherung eingeschlossen sein) im Krankenhaus behandelt werden, erstatten die Versicherer bis zu einem festgelegten Alter auch die Kosten für Unterkunft und Verpflegung einer Begleitperson im Krankenhaus oder zahlen ein Krankenhaustagegeld. Wenn die Eltern oder mitreisenden Begleitpersonen selbst im Krankenhaus behandelt oder zurücktransportiert werden müssen oder versterben, brauchen die Kinder jemanden, der sich um sie kümmert. Hast du im Ausland keine weitere ihnen nahestehende Person, organisieren und bezahlen die Versicherer eine Kinderbetreuung, die begleitete Rückreise oder aber die Anreise einer Bezugsperson.
Die günstigen Jahresversicherung sind hier voreingestellt. Auslandsfamulaturen und berufsbedingte Reisen von Ärztinnen und Ärzten können versichert werden. Dafür bitte „Privat & Geschäftlich“ bei Reiseart auswählen.
Wenn längere Reisen (mehr als 70 Tage) versichert werden, dann bitte bei Vertragsdauer „Nur eine Reise auswählen“. Das Praktische Jahr (PJ) im Ausland kann abgesichert werden, wenn „Privat & Geschäftlich“ eingestellt wurde. Im Gegensatz zum günstigen Produkt der Ärzteversicherung (mit dem typischen Werbeblock 😉 können hier Tertiale einzeln versichert werden, wenn zwischenzeitlich die Rückreise nach Deutschland erfolgt.
Du bist privat Krankenversichert? Dann hast du den Vorteil, dass die Leistungen der PKV im gleichen Umfang auch im europäischen Ausland gelten. Und das sogar auf unbestimmte Zeit. Aber auch in der PKV Auslandsreisekrankenversicherung gibt es einige Einschränkungen. Nicht jeder PKV-Tarif deckt die Kosten für einen Rücktransport und auch hier gibt es wieder die Unterscheidung zwischen “medizinisch notwendig” und “medizinisch sinnvoll” zu beachten. Weltweiten Versicherungsschutz hast du in der Regel nur auf wenige Wochen (häufig 1 Monat, manchmal auch mehr) im Jahr. Weitere Hürde stellen die Such- und Bergungskosten sowie das Rooming-In dar. Auch hier gibt es weitreichende Einschränkungen in den Leistungen oder sie sind gänzlich ausgeschlossen vom Versicherungsschutz.
Wenn du genau wissen willst, welche Leistungen dein PKV-Tarif im Ausland abdeckt, buche dir gerne einen unverbindlichen Termin. Gemeinsam schauen wir uns deinen Schutz an und decken eventuelle Lücken durch eine zusätzliche Auslandsreisekrankenversicherung.
Du hast noch Fragen? Dann nimm jetzt Kontakt auf.
Eine vernünftige Auslandsreisekrankenversicherung bekomme ich bereits für wenig Geld. Ab etwa 8 Euro pro Jahr kann ich mich als Alleinstehender bereits sehr gut versichern. Wenn du mit deiner Familie verreisen möchtest, bist du mit etwa 30 Euro schon gut versorgt. Der genaue Beitrag hängt natürlich immer auch von anderen Faktoren ab:
Grundsätzlich empfehlen wir den Abschluss einer Jahrespolice. Diese umfasst bis zur maximalen Leistungsdauer alle Auslandsaufenthalte eines Jahres. So musst du dich nur vor jeder Reise neu damit auseinandersetzen, eine Auslandsreisekrankenversicherung abzuschließen, sondern kannst dich ganz entspannt zurücklehnen und dich auf deine Reise freuen.
Wenn du eine besonders teure Reise machen möchtest, dann empfiehlt es sich ggfs. diese separat zu versichern und den Schutz dann mit einer Reiserücktrittsversicherung und Reiseabbruchversicherung zu kombinieren. Der Beitrag für eine solche Versicherung hängt dann auch vom Gesamtwert der Reise ab.
Mit unserem Vergleichsrechner kannst du selbst unkompliziert und intuitiv deinen persönlichen Versicherungsschutz zusammenstellen und berechnen lassen. Probiere gerne ein wenig aus und vergleiche verschiedene Zusammenstellungen miteinander. So bekommst du ganz schnell ein Gefühl dafür, was finanziell auf dich zukommt.
Wenn du dich durch unseren Artikel gut genug beraten fühlst, dann kannst du natürlich gerne auch gleich deine Auslandsreisekrankenversicherung abschließen.
Wenn du noch Fragen hast oder unsicher bist, welcher Tarif am besten zu dir passt, dann buche dir jederzeit ein Beratungsgespräch bei den DOC Supportern.
Das sagen zufriedene Kunden
Einige Anbieter haben für die Absicherung des praktischen Jahres oder der Famulatur besondere Konzepte erstellt, die neben der Auslandsreisekrankenversicherung noch zusätzliche Leistungen (z. B. einen Optionstarif auf Krankenvollversicherung) bieten. Lies dich gerne auf unseren eigens darauf abgestimmten Artikeln ein:
Famulatur im Medizinstudium – welche Versicherungen brauche ich?
Praktisches Jahr (PJ) – welche Versicherungen brauche ich?
Denke daran, dass für ein PJ-Tertial oder die Famulatur im Ausland häufig noch weitere Versicherungen gefordert werden, wie z. B. die Berufshaftpflichtversicherung für Medizinstudenten oder die Unfallversicherung.
Die Kombination von Auslandsreisekrankenversicherung mit anderen reisebezogenen Bausteinen kann sinnvoll sein. Gerade bei kostspieligen Reisen (Kreuzfahrt, Langstreckenflüge, Langzeitreisen, etc.) kann es sinnvoll sein, auch eine Reiserücktritts- und Reiseabbruchversicherung abzuschließen. Darüber erhältst du die Kosten deiner Reise erstattet, wenn du diese kurzfristig doch nicht antreten kannst oder im Verlauf abbrechen musst. Dabei solltest du aber genau hinschauen, welche Gründe für den Nichtantritt oder Abbruch laut Bedingungen überhaupt zur Erstattung der Kosten führen. Hier gibt es nämlich eklatante Unterschiede. Gerade im Zusammenhang mit der COVID-Pandemie gab es hier etliche Streitfälle um genau diese Gründe.
Unbedingt vor dem Antritt deiner Reise. Rückwirkender Schutz, wenn du schon im Urlaub bist, kann nämlich nicht gewährt werden. Du hättest also frühestens ab dem Folgetag deines Antrags Versicherungsschutz und dann ist fragwürdig, ob die Versicherung in deinem konkreten Fall überhaupt noch leistet, wenn du eigentlich schon seit 1-2 Tagen vorher krank bist.
Prinzipiell bietet es sich an, gleich einen Jahresvertrag abzuschließen, der alle Reisen innerhalb eines Jahres absichert. So musst du dir nicht vor jeder Reise überlegen, ob du versichert bist oder nicht.
Für Kurzentschlossene lässt sich die Auslandsreisekrankenversicherung online abschließen – über unseren oben eingebundenen Vergleichsrechner. Denke daran, den Beitrag entweder umgehend zu überweisen oder besser noch, ein SEPA-Mandat einzurichten.
Telefonisch, persönlich oder online für dich da
Egal ob Kurztrip oder Langzeitreise, egal ob Spanien oder Thailand. Eine Auslandsreisekrankenversicherung sollte in jedem Fall abgeschlossen werden, um sich vor den Zuzahlungen bei Behandlungen im europäischen Ausland bzw. den vollen Kosten bei Behandlungen im außereuropäischen Ausland zu schützen. Besonders vor dem Hintergrund der sehr niedrigen Beiträge für eine solche Versicherung sollte hier nicht am falschen Ende gespart werden.
… dass Geltungsbereich und Leistungsdauer für deine Reise passend sind und dass alle wichtigen Leistungen eingeschlossen sind. Wenn du mit der Familie verreist, kannst du einen Vertrag für alle abschließen. Mit einer Jahrespolice kannst du dich entspannt zurücklehnen und bist auf allen Reisen innerhalb der Leistungsdauer versichert. Lasse dich von den DOC Supportern unverbindlich beraten, wenn deine Fragen noch nicht vollständig beantwortet sind. Wir sind gerne für dich da!
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